Seguros de salud para grupos
Un seguro médico grupal es un plan de salud que una empresa ofrece a sus empleados. En lugar de que cada persona compre un seguro individual, la empresa adquiere una póliza maestra que brinda cobertura a todos los miembros del grupo. Esto permite obtener mejores costos y beneficios tanto para el empleador como para los empleados.
Más sobre el plan
Requisitos Básicos para Calificar
Número mínimo de empleados: La mayoría de los estados requieren al menos 1 empleado de tiempo completo (además del propietario). Usualmente aplica para empresas de 1 a 50 empleados, aunque algunos estados permiten hasta 100.
Contribución del empleador: La empresa debe aportar un porcentaje de la prima de los empleados. Lo más común es que el empleador cubra alrededor del 50%, aunque puede variar según la aseguradora y el estado.
¿Cómo Funciona el Proceso?
1. La empresa elige el plan
El empleador trabaja con un agente o corredor para seleccionar uno o varios planes.
Se definen elementos clave como:
Tipo de plan (HMO, PPO, EPO).
Red de médicos y hospitales.
Porcentaje que pagará la empresa y lo que aportará cada empleado.
2. Inscripción de empleados
Durante el período de inscripción, los empleados pueden:
Aceptar el plan grupal.
Agregar dependientes (cónyuge e hijos).
Rechazar la cobertura si ya cuentan con otro seguro.
3. Costos y pagos
Prima total: Costo mensual del plan.
Aporte del empleador: Parte de la prima que paga la empresa.
Aporte del empleado: Deducido de la nómina.
Deducibles y copagos: Costos adicionales al utilizar servicios médicos.
Ventajas para la Pequeña Empresa
Atrae y retiene talento: Es uno de los beneficios más valorados por los empleados.
Mejores precios: Las primas suelen ser más bajas que las individuales.
Deducciones fiscales: Las contribuciones del empleador son deducibles como gasto comercial.
Protección total: No se puede negar cobertura por condiciones preexistentes.
Control empresarial: Puedes elegir los planes y el nivel de contribución según tu presupuesto.
Tipos de Planes Grupales Disponibles
Planes HMO y PPO: Con diferentes redes, coberturas y costos.
Planes de deducible alto (HDHP) con HSA: Ideales para reducir primas y permitir ahorro libre de impuestos para gastos médicos.
QSEHRA: La empresa establece un monto mensual libre de impuestos para que los empleados compren su propio seguro en el Mercado ACA.
ICHRA: Permite asignaciones distintas según el tipo de empleado (tiempo completo, medio tiempo, etc.), ofreciendo mayor flexibilidad.
Ejemplo Práctico
Empresa: TechSolutions SRL (5 empleados)
Plan elegido: PPO — Prima mensual de $600 por empleado.
Aporte del empleador: 50% = $300 por empleado (Total: $1,500/mes).
Aporte del empleado: 50% restante, descontado de su nómina.
Resultado: Los empleados obtienen cobertura de calidad a un costo menor del que pagarían individualmente, y la empresa deduce los $1,500 como gasto operativo.